从中医“治未病”理念谈信贷风险防范管理！
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作者：吴浩冉
作者投稿并授权本平台刊发
作者简介：吴浩冉 1995年参加工作，从事信贷工作十年多，目前任吴江农村商业银行支行信贷行长。
作为我国的传统医学，中医博大精深。随着亚健康人群越来越多，中医再次被世人重视和喜爱，冬病夏治“三伏贴”热闹刚过，秋冬养生“治未病”又开始了。其实，中医不但能治病、防病和养生，很多中医理论也充满了哲理，中医学的整体观念和表里辩证诊治，对从事其他工作也有一定的指导作用。古人有“学好《黄帝内经》进可为良相，退可为良医”之说。我很喜欢中医，觉得中医的防病、治病理论与我们工作中常提到的信贷风险防范有相通之处。下面，就从中医“治未病”的角度，谈谈如何做好信贷风险防范工作。
一、何为“治未病”
“上医治未病”最早源自于《黄帝内经》，“治”是治理管理的意思，“治未病”就是采取相应的措施，防止疾病的发生发展，大致包括：未病先防和既病防变两大方面。
所谓“未病先防”，是指人体在未病之时，注意防范疾病的发生，保持身心健康，如“食饮有节，起居有常”、“春夏养阳，秋冬养阴”等，主要是顺应自然和避邪护身的养生保健和预防疾病方面的内容。未病先防重在于养生，昭示了“防重于治”的医学思想，“上工治未病，不治已病，此之谓也”。既病防变，顾名思义，就是已经生病了就要及时治疗，要能够预测到疾病可能发展的方向，以防止疾病可能的进一步发展。
在我们的信贷管理工作中，如何理解“治未病”的理念？
首先要“未病先防”，我觉得是注重贷前调查和贷时审查，贷前调查全面细致，把好第一道关口，贷时审查签字盖章真实有效，保证合同文本等资料的合规合法，定期不定期开展贷后检查，及时了解企业的经营变化，特别注意对企业“苗头性”问题的发现，对企业经营中出现的不良倾向和势头，有些看似小问题的出现，有些是偶然性的事件，暂时对企业经营没有大的影响，但一旦事态进一步发展，将会形成重大问题，形成信贷风险。
其次要“既病防变”，我觉得是在工作中，注重对贷款风险初发时期的及时防范，对贷款检查中发现的问题，通过调整授信额度、优化担保方式、追加担保等方式保障资产安全。在此过程中，要根据实际情况对症下药，采取相适应的实施方案，宜救则救，宜帮则帮，宜退则退，实施优化、重组、置换、退出等措施。对于无药可救的，要在形势进一步恶化前，做到及时查封账户，出手要快，下手要准，运用查封、保全、执行担保人等多种法律手段保全银行信贷资产，防止企业和实际控制人非法转移资产和恶意逃废银行债务。
二、如何发现“未病”
整体观念，是中医学理论体系的主要特点之一，实践中中医很注重表里的辩证运用，表与里是一对相对的概念，通过望、闻、问、切等手段来诊断，通过表症的特征来分析里症的深浅，通俗说就是“通过现象看本质”，标是指次要矛盾和病症的将要方面，本则是指主要矛盾和病症，
比如：内脏为本，体表为症，病因为本，症状为标。打个比喻，一个人起了满脸的痘，面部涂用药膏是治标，对症状轻的可能有用，但对病情严重的，要考虑从身体内部去调理，才能达到治本的目的，因为脸上的痘是身体内在机理出现问题的一种表象。
望闻问切是中医的精髓，也是中医发现病症的重要手段，体现了中医学关于人体自身的完整性及人与自然、社会环境的统一性认识。
运用到信贷风险防范工作中，如何发现或预防企业的“病症”，同样也要念好“望闻问切”四字口决，对企业开展深入、全面、科学的分析。
所谓望，是指在调查中，要去现场观察企业的状况。出现以下几种典型情况，往往是一个企业管理和经营出现问题的征兆。1、内部管理混乱；2、在部门和人员之间，工作相互推诿，办事效率低下；3、环境卫生脏乱差；4、车间机器开工率不足；5、水电费下降；6、库存产品增多；7、应收账款增多；8、账户资金减少；9、人员不稳定（特别是高级财务和管理人员）；10、拖欠工人工资等。
所谓闻，这里指的是要广泛搜集信息。通过行业资讯、同行反馈、左邻右舍、征信记录、工商税务数据，以及一些坊间传闻，了解企业和法人代表的信息。如了解到企业民间融资较多，经常有人到企业讨债，法人代表有吃喝嫖赌等不良习惯，或者出现闹婚变、身体健康下降等情况，这些都是不好的苗头。情况一旦发展恶化，就会对企业发展造成不利，进而影响银行信贷资金安全。
所谓问，是要对了解和掌握的问题和疑点，向企业询问。询问时要掌握技巧，不要单刀直入，可以采用迂回的方式，先对上下游企业的经营变化、市场价格波动等方式，进行侧面咨询。然后，再逐步深入，缩小范围，认定问题和疑点确实成立，则再到企业详细了解实情。
所谓切，就是为企业把把脉，通过掌握的情况，对企业进行综合评价，为今后改进工作措施、加强信贷管理做好准备。
此外，开展行业分析，同样可以“望闻问切”。因为行业出现风险，企业也难保平安，这是一个浅显的道理。在实际工作中，如果我们能够把企业分析与行业分析结合起来开展，效果会更好，得出的判断结论也许会更为精准。
总之，善治病者必医其受病之处，善救弊必塞其起弊之源。对于一个贷款企业而言，如果内在问题不能改善，良性发展就很难实现，出现信贷风险也是迟早的事情。
三、保持“治未病”的思想很重要
在信贷风险实务中，为了做好不良贷款的起诉保全工作，我们费神耗力，有时虽然赢得了官司，到执行阶段收到的实效却很难达到预期。要想改变这一状况，时刻保持“治未病”的思想很重要。
扁鹊三兄弟的故事广为流传，当国王称赞他医术天下第一时，扁鹊说：他二哥治大病于小恙，在重大疾病出现微小病症状时，消灭于萌芽，故被称为“圣医”；他大哥，能防病于未然，在其得病前就及时给予治疗，称为“神医”；我虽能够妙手回春，但病人已病入膏肓，我只能算是个“名医”。
人吃五谷杂粮，不可能不生病，得一场病，吃药打针，花钱受罪，往返医院，心力憔悴，严重的倾家荡产，人财两空。企业发展有兴衰，企业在衰退时，经营出现问题、贷款出现风险也是不可避免的现实。
人要健康，少生病，就要从改变生活习惯做起，防范信贷风险也要从贷款“三查”做起，做实做细，特别注意会造成贷款风险的潜在问题，千万不能存在侥幸心理。
比生病可怕的是错误的健康理念，比信贷出风险可怕的是风险管控意识的淡化，信贷风险防范蕴含人生哲理，我们要不断努力，争取在生活和工作中做一个“神医”、“圣医”！
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